금리 우대 항목 중복 적용 한도 정리 (디딤돌·버팀목)

핵심 원리 3가지

• 우대는 합산되지만 상한이 있다 (일반 0.5%p, 다자녀 0.7%p 등)
• 계산 결과가 최저금리보다 낮으면 최저로 고정 (디딤돌 1.5%, 신생아 1.2%)
• 일부 "1군 우대"(한부모·장애인 등)는 택1만 가능하다

1. 디딤돌 우대 항목 (대표 예)

상한 : 일반 0.5%p, 다자녀 가구는 0.7%p, 신생아 특례는 0.5%p.

2. 버팀목 우대 항목

1군 (택1)

• 한부모가족 -1.0%p
• 다문화·장애인·고령자 -0.2%p
• 노후·고독사 위험 가구 등 사회적 배려 항목
• 청년 전용 한정 : 중소기업 취업·창업 청년 -0.3%p

2군 (중복 가능)

• 주거안정 월세대출 미이용 -0.1%p
• 부동산 전자계약 -0.1%p
• 다자녀 -0.3 / -0.5 / -0.7%p

신생아특례 전용

• 신생아 자녀수 -0.2 / -0.4 / -0.6%p
• 미성년 자녀수 -0.1 / -0.2 / -0.3%p
• 상한 0.5%p, 최저금리 1.2%

3. 우대 합산·상한·최저금리의 계산 순서

1. 표 기준금리 결정
2. 금리 유형 가산 (고정 +0.3, 10년 고정 +0.2)
3. 지방 인하 -0.2
4. 체크된 우대를 모두 합산
5. 합산 값이 상한을 초과하면 상한 값으로 대체
6. [표 + 가산 + 지방] - 우대 = 최종 금리
7. 최종 금리가 최저금리 미만이면 최저금리로 올림

4. 사례 계산 3개

사례 A. 맞벌이 6천, 디딤돌 일반, 청약 10년 + 전자계약 + 신혼

• 기본 2.85% (가정) + 고정 0.3 = 3.15%
• 우대 합산: 청약 0.4 + 전자계약 0.1 + 신혼 0.2 = 0.7%p
• 상한 0.5%p 적용 → 실제 -0.5%p
• 최종 금리 : 2.65%

사례 B. 다자녀(3명) 가구, 디딤돌, 청약 15년 + 전자계약

• 기본 3.1% + 고정 0.3 = 3.4%
• 우대 합산: 다자녀 0.5 + 청약 0.5 + 전자계약 0.1 = 1.1%p
• 상한 0.7%p(다자녀 상향) 적용 → 실제 -0.7%p
• 최종 금리 : 2.7%

사례 C. 신생아 특례 디딤돌, 신생아 2자녀

• 기본 1.4% (신생아 표, 가정) + 고정 0.3 = 1.7%
• 우대 합산: 신생아 2자녀 0.2 + 청약 0.3 = 0.5%p
• 상한 0.5%p 딱 맞음 → -0.5%p
• 중간 계산 : 1.2%
• 최저금리 1.2%와 동일 → 최종 1.2%

5. 실전 팁

• 우대 항목이 상한을 넘을 것 같으면 증빙 품이 큰 우대부터 체크하세요. 어차피 상한에서 잘립니다.
• 1군 우대는 택1이므로 가장 큰 항목을 먼저 확인 (한부모 -1.0이 있으면 이것만 선택 시 상한 초과분 낭비 최소화).
• 지방 소재 주택은 표 기준에서 -0.2%p 선적용되므로 우대 상한과 별개입니다.
• 청약저축 -0.5%p는 15년 이상 장기일 때만. 조건 충족 전이면 10년 구간까지 체크.

6. 우대별 증빙서류 한눈에 보기

우대를 체크만 한다고 자동 적용되는 것이 아니라, 모든 우대는 해당 사실을 증명하는 공식 서류를 접수 시 제출해야 반영됩니다. 발급에 1~2주가 걸리는 서류도 있으므로 접수 일정에 여유를 두세요.

7. 내 상황별 "최적 우대 조합" 가이드

우대가 모두 합산되지 않고 상한에 잘리는 구조이므로, 어떤 우대를 어떤 순서로 챙길지가 실제 체감 금리에 직결됩니다. 아래는 상황별로 자주 권장되는 조합입니다.

상황 A. 맞벌이 신혼·청약저축 10년 이상 보유

1군: 신혼가구 -0.2%p 고정 선택 (한부모·장애인 해당 없으면 가장 큰 항목).
2군: 청약 -0.4%p + 전자계약 -0.1%p = -0.5%p → 상한 0.5%p와 딱 맞음.
최적 조합으로 -0.5%p 전체 상한 활용 + 1군 0.2 별도가 됩니다.

상황 B. 다자녀 가구 (3자녀 이상)

다자녀 가구는 상한이 0.7%p로 상향되므로 우대를 더 많이 넣어도 잘리지 않습니다. 다자녀 -0.5 + 청약 15년 -0.5 + 전자계약 -0.1 = 1.1%p → 상한 0.7%p로 수렴. 만약 한부모까지 해당되면 1군 -1.0 + 2군 0.7로 총 -1.7%p까지 확보 가능합니다. 이 경우 최저금리 하한에 도달할 확률이 높음.

상황 C. 신생아 특례 대상

상한이 0.5%p로 고정되고 최저금리가 1.2%이므로, 신생아 자녀수 우대만으로도 상한을 거의 채우는 경우가 많습니다. 다자녀까지 겹치면 대부분 최저금리로 수렴하므로, 증빙 부담이 큰 우대는 과감히 생략하고 최저금리 1.2% 목표로 심플하게 접수하는 전략이 효율적입니다.

상황 D. 청년 버팀목 + 중소기업 청년

중소기업 청년 -0.3%p는 청년 전용 버팀목에서만 적용되는 1군 특별 우대입니다. 2군(월세대출 미이용 -0.1, 전자계약 -0.1)까지 중복해도 상한 내에서 소화 가능합니다. 중기 청년은 고용보험 자격이력 내역서 등 증빙이 까다로우니 발급에 1주일 정도 여유를 둘 것.

8. 자주 발생하는 실수 5가지

1. "우대 항목이 많으면 무조건 유리"라는 오해 — 상한에서 잘리므로 증빙 품이 큰 우대 여러 개를 모두 챙길 필요 없음. 가장 큰 항목 하나로 상한을 채우는 게 효율적.
2. 1군 택1 원칙 무시 — 한부모(-1.0)와 장애인(-0.2)을 둘 다 넣을 수 없음. 1군에서는 금리 효과가 가장 큰 1개만 선택.
3. 청약저축 가입기간 기준일 착각 — "가입일부터 접수일까지"가 아니라 납입 횟수/기간 중 조건을 만족해야 함. 중도 해지·재가입 이력이 있으면 기간이 분리될 수 있음.
4. 다자녀 상한 0.7%p를 일반 상품에도 적용한다고 오해 — 다자녀 우대 본인 자체는 0.3/0.5/0.7%p 등 자녀수별로 있지만, 상한 0.7%p는 다자녀 가구일 때만 작동. 2자녀는 -0.3%p + 상한 0.5%p.
5. 지방 -0.2%p를 "우대"로 착각해 상한에 포함시킴 — 지방 소재 주택 -0.2%p는 표 기준금리 단계에서 선적용되므로 우대 상한과 별개. 우대 합산에 넣지 않아도 됩니다.

9. 자주 묻는 질문 (FAQ)

10. 한눈에 보는 결정 흐름

① 나의 기본 상품은? (일반 디딤돌 / 생애최초 / 신혼 / 신생아 / 버팀목 / 청년 전용)
  ↓
② 1군 우대 중 가장 큰 항목 1개 선택 (한부모 > 장애인·다문화·생애최초·신혼)
  ↓
③ 2군 우대 항목 중 증빙 쉬운 것 위주로 합산 (청약 / 전자계약 / 다자녀)
  ↓
④ 우대 합이 상한을 넘나? (일반 0.5 / 다자녀 0.7 / 신생아 0.5)
  ↓
⑤ 넘으면 증빙 품 큰 항목 생략 가능. 상한에 맞춰 조정
  ↓
⑥ 최종 금리가 최저 하한(디딤돌 1.5 / 신생아 1.2)보다 낮으면 하한으로 고정
  ↓
⑦ 필요하면 디딤돌 계산기 / 버팀목 계산기로 실제 입력 시뮬레이션
        

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