About Mortgage Loan Lab

1. 왜 이 사이트를 만들었나요

주택자금 관련 대출 상품은 상품명이 같아도 소득·자녀수·지역·주택가격·대출기간·우대 조건에 따라 실제 적용 금리와 한도가 크게 달라집니다. 디딤돌·버팀목 같은 정책성 상품은 심사 전 시뮬레이션이 중요하지만, 공식 안내가 표 형태로만 제공되거나 조건별 우대 내역이 여러 페이지에 흩어져 있어 일반 소비자가 직접 계산해 보기는 쉽지 않습니다.

Mortgage Loan Lab은 이러한 공개된 정보를 하나의 흐름(소득 → 금리 → DTI/DSR → 상환 방식)으로 연결해, 공식 상담이나 접수 전에 이용자가 예상 금리·월 상환액·필요 서류를 미리 확인할 수 있도록 만드는 것을 목표로 합니다. 상담 창구에서 "어떤 조건에서 어떤 항목이 얼마나 달라지는지"를 사전에 이해해 두면, 실제 대출 진행 시 더 좋은 조건을 놓치지 않고 비교할 수 있습니다.

2. 누가 운영·편집하나요

본 사이트는 개인이 운영하는 비영리 성격의 오픈 프로젝트입니다. 특정 금융기관·대출 중개인· 분양 대행사와 아무런 자본·업무상 관계가 없습니다. 익명성을 유지하지만 모든 코드와 콘텐츠 변경 이력을 공개 저장소에 기록해, 누구나 "무엇이 언제·왜 바뀌었는지"를 검증할 수 있도록 합니다.

운영 체제

• 단일 운영자 — 현재 편집·코드·CS 모두 1인이 담당합니다. 외부 기고자나 유료 필진은 없으며, 협업 요청이 들어오면 문서에 별도 크레딧으로 표시합니다.
• 오픈 소스 — 전체 코드는 GitHub 공개 저장소에서 MIT 기반으로 공개되어 있어 누구나 열람·포크·이슈 등록이 가능합니다.
• 지속성 — 2026년 4월 8일 최초 공개 이후 꾸준히 업데이트 중이며, 운영 종료 시에는 최소 30일 전 이 페이지에 공지합니다.

3. 현재 제공 중인 계산기

• 디딤돌대출 계산기 — 일반 디딤돌·신생아 특례·생애최초·신혼가구 탭을 제공하며, 부부합산 소득 구간에 따라 기본 금리와 우대 금리를 산출합니다. 재직 유형(일반·신규입사· 휴직·복직) 별 소득 산정과 DTI·월 상환액, 원리금균등·원금균등·체증식 상환 스케줄까지 확인 가능합니다.
• 버팀목 전세자금 계산기 — 일반·신혼가구·청년 전용·신생아특례 4개 탭을 제공합니다. 전세보증금 금액을 입력하면 구간이 자동 분류되며, 자녀수·주거안정·부동산 전자계약 등 금리 우대를 중복 적용해 최종 금리를 시뮬레이션합니다.
• 주택담보대출 DSR 계산기 — 총부채원리금상환비율(DSR)을 기준으로 현재 대출 구조에서 추가 대출 가능 금액이나 월 상환 여력을 점검합니다. 규제지역 여부에 따른 기준선 (40%·50%·60%)을 함께 비교합니다.

각 계산기 페이지에는 결과와 함께 자격·선택 항목별 예상 필요서류가 자동으로 표시되어, 다음 단계(은행 방문·서류 준비)로의 연결이 자연스럽게 이어지도록 설계했습니다. 각 상품의 필요서류 안내는 디딤돌 필요서류, 버팀목 필요서류, 주담대 필요서류 페이지에서 별도로도 확인할 수 있습니다.

4. 계산 원리와 근거

본 사이트의 모든 계산은 다음 공통 원칙에 따라 구현되어 있습니다.

• 원 자료 기반 — 공개된 정책 상품의 금리표·우대 조건을 입력 데이터로 반영하고, 표가 개정될 때마다 소스 코드의 정액 배열을 업데이트합니다.
• 서버 전송 없음 — 소득·대출금액·보증금 같은 입력 값은 브라우저 JavaScript 안에서만 처리됩니다. 페이지를 닫거나 새로고침하면 모두 사라지며, 외부 서버에 저장되지 않습니다.
• 공식 안내 대체 불가 — 모든 결과는 "공개된 기준으로 계산했을 때 이러합니다"라는 참고 추정치이며, 실제 심사 결과와 다를 수 있음을 각 결과 카드에 명시합니다.

소득 산정 규칙

디딤돌·버팀목은 모두 근로소득·사업소득을 최근 2개년 자료를 기준으로 환산합니다. 본 사이트는 이를 네 가지 유형(일반 재직 / 전년도·금년 입사 / 휴직 / 복직)으로 분리해 각각의 환산식을 구현했습니다. 예컨대 신규 입사자는 수령 합계 ÷ 수령 개월 수 × 12의 월환산 공식으로, 복직자는 복직 후 개월 수에 따라 휴직 직전 2개년 자료와 복직 후 월환산 중 어느 쪽을 쓸지 자동으로 분기합니다.

금리·우대 계산 로직

기본 금리표에서 소득 구간·기간 구간을 인덱싱한 뒤, 체크된 우대 항목을 모두 합산하고 상한(대부분 0.5%p, 다자녀 0.7%p 등)과 최저 금리(디딤돌 1.5%, 신생아·생애최초 1.2% 등)를 함께 적용합니다. 체크 가능한 항목들은 중복 적용 가능 여부와 캡(상한) 규칙이 서로 다르므로, 표시 영역에 "원(原) 우대 합계 대비 실제 적용값"을 함께 보여 이해를 돕습니다.

DTI·DSR 계산

DTI는 주담대 연간 원리금과 기타대출 연간 이자를 연소득으로 나눈 값이며, DSR은 모든 대출의 연간 원리금을 연소득으로 나눕니다. 본 사이트는 규제지역 여부(40/50/60%)를 선택할 수 있게 했고, 거치기간이 있는 경우 그 기간을 제외한 실제 상환 기간으로 원리금을 재산정합니다.

5. 편집 · 검증 정책 (Editorial Policy)

"금리 한 자릿수 차이"가 총이자 수백만 원을 바꾸는 주제인 만큼, 본 사이트의 모든 숫자와 규칙은 아래 절차를 통과한 뒤에만 게시합니다. 이 문서는 선언적 약속이며, 실제 운영 사례는 GitHub 커밋 이력과 이슈 로그로 확인하실 수 있습니다.

5-1. 1차 자료 원칙 (Primary-Source First)

• 금리표·자격 요건·우대 항목의 1차 자료는 주택도시기금(HUG)·한국주택금융공사(HF)·국토교통부· 금융위원회·금융감독원의 공식 고시·보도자료·운영세칙입니다.
• 언론 기사·블로그·커뮤니티 글은 1차 자료의 위치를 찾는 단서로만 쓰고, 숫자와 규칙은 반드시 공식 문서 원문에서 재확인합니다.
• 1차 자료가 개정되면 해당 시행일(예: "2025-08-24 시행")을 계산기 또는 가이드 본문에 표기해, 이용자가 "지금 보이는 값이 언제 기준인지"를 분명히 알 수 있게 합니다.

5-2. 검증 체크리스트 (Review Checklist)

새 계산기·새 우대 항목을 추가하거나 금리표를 개정할 때, 아래 6가지를 모두 통과하지 못하면 배포하지 않습니다.

1. 출처 인용 — 커밋 메시지 또는 코드 주석에 1차 자료의 URL·문서명·시행일을 남긴다.
2. 교차 검증 — 공개된 기관 계산기(HF 자가진단·HUG 금리안내)가 있다면 동일 입력값으로 최소 3개 조합을 교차 비교해 오차가 ±0.05%p / ±1만 원 이내인지 확인한다.
3. 경계값 테스트 — 소득 구간 경계(예: 5,000만원 / 7,500만원), 보증금 구간 경계(5천 / 1억), 대출기간 경계(10/20/30/40년)를 각각 테스트한다.
4. 상한·하한 검증 — 우대 합계가 상한을 넘는 케이스, 최종 금리가 하한 아래로 떨어지는 케이스가 의도대로 클램프되는지 확인한다.
5. 표기·맞춤법 검사 — 상품명·용어(예: "체증식" / "체감식")가 공식 문서와 동일한지, 숫자 단위(만원/원)가 UI와 일관적인지 점검한다.
6. 변경 이력 기록 — 커밋 메시지·이슈 링크·변경 전후 값을 GitHub 히스토리에 남긴다.

5-3. 추정·불확실성 표기

공식 고시에 명시되지 않았지만 관행적으로 적용되는 값(예: 카드론 원금 ÷ 3년 환산)은 "관행 적용"·"참고 추정" 문구를 달아 구분합니다. 1차 자료만으로는 결정할 수 없는 모호한 경우에는 결과 화면에 경고 박스를 띄워 "공식 창구에서 확정이 필요합니다"라고 안내합니다.

6. 정정 · 피드백 정책 (Corrections Policy)

사람이 만든 코드와 문서에는 오류가 있을 수 있습니다. 본 사이트는 오류를 숨기지 않고 투명하게 기록·정정하는 것을 원칙으로 합니다.

6-1. 오류 제보 채널

• 이메일 : [email protected] (제목에 [오류] 태그 권장)
• GitHub 이슈 (공개) : github.com/bokkyun/mortgage-loan/issues
• 계산 결과 자체 제보 — 계산기 결과 카드 하단의 "결과가 이상하게 나올 때" 가이드 안내

6-2. 처리 절차 · 목표 시간

6-3. 정정 공개 방식

• 수치 오류가 확인되면 해당 페이지 상단에 "정정 내역" 박스를 최소 14일 게시한 뒤 커밋 로그로 이관합니다.
• 단순 오탈자·링크 수정은 별도 공지 없이 커밋 히스토리로만 관리합니다(GitHub에서 누구나 열람 가능).
• 개정으로 결과 값 자체가 크게 달라지는 경우(예: 하한 금리 변경)는 이 About 페이지의 "최근 업데이트" 섹션에 별도로 기록합니다.

7. 이해 관계 · 수익 구조 공개

이용자가 콘텐츠의 중립성을 판단할 수 있도록, 본 사이트의 수익 구조와 제휴 관계를 아래와 같이 투명하게 공개합니다.

• 광고 — 본 사이트는 Google AdSense(게시자 ID: ca-pub-3300541490593571) 광고만 노출합니다. 광고 수익은 도메인·호스팅 비용 및 추가 콘텐츠 제작에만 사용됩니다. 광고 클릭 여부와 콘텐츠 편집 의사결정은 분리되어 있습니다.
• 제휴 링크 없음 — 특정 은행·대출 중개 플랫폼·분양 업체와 어떤 형태의 제휴(affiliate) 계약도 맺지 않았습니다. 본문의 외부 링크는 모두 공식 기관 또는 참고 자료로 연결되는 무보수 링크입니다.
• 유료 기사·스폰서 콘텐츠 없음 — 어떤 기관·기업의 비용을 받고 콘텐츠를 게시하지 않습니다. 본 사이트에서 특정 상품·기관이 소개된다면 그것은 공개 정보 기반 정리이며 광고가 아닙니다.
• 추천 · 개인화 없음 — "당신에게 가장 유리한 상품은 X입니다" 같은 개인화 추천을 제공하지 않습니다. 여러 조건을 입력·비교할 수 있는 도구만 제공하며, 최종 선택은 이용자와 금융기관이 합니다.
• 이용자 데이터 미수집·미판매 — 계산기에 입력한 소득·대출금액 등은 서버로 전송되지 않고 브라우저 내에서만 처리됩니다. 데이터를 판매하거나 제3자에게 공유하지 않습니다 (자세한 내용: 개인정보 처리방침).

8. 참고한 공식 자료

계산 로직과 안내 문구는 아래 공개 자료를 주요 근거로 하고 있습니다. 시행 시점이 다를 수 있으므로 링크된 페이지에서 최신본을 함께 확인해 주세요.

• 주택도시기금 (HUG) 공식 포털 — 디딤돌대출·버팀목 전세자금대출의 상품 기본 구조, 자격, 금리표 (상품코드 541-0158·541-0164 등)
• 한국주택금융공사 (HF) — 보금자리론·내집마련디딤돌 등 관련 상품, 보증 구조 참고
• 국토교통부 — 주거정책·생애최초·신혼·다자녀·신생아 등 정책 상품 안내 및 시행 공고
• 금융위원회, 금융감독원 — DSR·DTI 규제, 스트레스 DSR, 차주별 규제 기준 (가계부채 관리 선진화 방안)
• 각 은행 주택담보대출·전세자금대출 상품 안내 (KB국민·신한·우리·하나·농협·IBK기업·카카오뱅크·토스뱅크 등)
• 국세청 홈택스·국민건강보험공단 — 소득금액증명원·보수월액 등 소득 인정 자료 기준 파악

본 사이트는 위 기관과 아무런 공식 제휴·광고·데이터 제공 계약이 없으며, 공개된 정보만을 바탕으로 독립 제작된 3자 도구입니다.

9. 한계와 주의사항

• 본 사이트의 결과는 참고용 추정치이며, 실제 심사 결과(한도·금리·승인 여부)와 다를 수 있습니다.
• 개정된 금리표·우대 조건이 아직 반영되지 않았을 수 있습니다. 중요한 결정 전에는 반드시 공식 안내 또는 창구 상담으로 최종 확인하시기 바랍니다.
• 본 사이트는 법률·세무·투자 자문을 제공하지 않습니다. 개별 상황에 대한 구체적인 판단은 각 분야 자격 전문가의 도움을 받으셔야 합니다.
• 계산기는 한국의 정책 상품·규제를 기준으로 설계되었으며, 해외 거주자·외국인의 일부 특례는 반영되지 않았을 수 있습니다.
• 자세한 내용은 면책 조항을 참고해 주세요.

10. 최근 업데이트 내역

투명성을 위해 최근 변경 이력을 공개합니다. 전체 커밋 히스토리는 GitHub 저장소에서 열람하실 수 있습니다.

※ 표시된 날짜는 커밋일 기준이며, Cloudflare Pages 자동 배포 후 실제 사이트 반영까지는 1~2분이 소요됩니다.

11. 운영 정보

• 운영 주체 : Mortgage Loan Lab (개인 운영 오픈 프로젝트)
• 편집자 : @bokkyun ([email protected])
• 도메인 : mortgage-loan.uk (2026-04-20 전환)
• 호스팅 : Cloudflare Pages (HTTPS 기본)
• 분석 : Google Analytics (G-J1JQSVPNM6), Google Search Console
• 광고 : Google AdSense (ca-pub-3300541490593571)
• 소스 코드 : GitHub (공개)
• 최초 공개 : 2026-04-08
• 문서 마지막 검토일 : 2026-04-21

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