한눈에 보기
디딤돌대출은 다음 다섯 축 모두를 만족해야 신청 가능합니다. 한 가지라도 초과하면 일반 디딤돌 대상에서 제외되지만, 신혼가구·생애최초·신생아 특례·2자녀 이상 등은 일부 기준이 상향됩니다.
- ① 소득 — 부부합산 연소득 상한
- ② 주택 보유 — 세대원 전원 무주택
- ③ 주택 — 가격·면적·지역 기준
- ④ 자산 — 순자산 상한
- ⑤ 신용·DTI/DSR — 기타대출 포함한 상환 여력
① 소득 기준 (가장 민감한 기준)
디딤돌 일반은 부부합산 연소득 6천만원 이하가 기준입니다. 다음의 특례에서는 상향된 기준이 적용됩니다.
- 생애최초 — 7천만원 이하
- 신혼가구 — 8,500만원 이하 (혼인신고 7년 이내·예정)
- 2자녀 이상 — 7천만원 / 일부 케이스 8,500만원
- 신생아 특례 — 1.3억원 이하 (출산 자녀 있는 가구, 한시 상향 기간 2억원)
소득은 최근 2개년의 자료를 기준으로 산술평균 또는 월환산합니다. 재직 형태별 산정식은 다음과 같습니다.
- 일반 재직: (전연도 + 전전연도) ÷ 2
- 신규입사/금년 입사: 수령 합계 ÷ 수령 개월 수 × 12 (월환산)
- 휴직: 휴직 직전 2개년 평균 (현재 소득은 0 처리)
- 복직 3개월 미만: 휴직 직전 2개년 평균
- 복직 3개월 이상: 월환산과 휴직 직전 평균 중 유리한 값 택일 가능
- 사업자: 소득금액증명원 기준 (전년도 + 전전년도 평균)
👉 본 사이트 디딤돌 계산기 1~2번 섹션에서 본인·배우자 재직 유형을 선택하면 자동 산정됩니다. 서류 준비법은 2개년 소득 서류 체크리스트 참고.
사례 — 외벌이 4,800만 + 배우자 프리랜서 1,500만
본인(4대보험 근로자) 4,800만원 + 배우자(사업자) 소득금액증명원 1,500만원 = 부부합산 6,300만원. 일반 디딤돌 상한(6천만원)을 소폭 초과하므로 생애최초·신혼·2자녀 특례에 해당하는지 확인이 필요합니다.
② 무주택 요건
"세대원 전원 무주택"은 주민등록표상 함께 등재된 전원을 의미합니다. 배우자는 별도 세대라도 합산 판정되며, 다음 케이스는 실무에서 자주 오해되는 부분입니다.
- 분양권·조합원 입주권 — 취득·등기 시점에 따라 주택 보유로 간주될 수 있음
- 상속주택 — 공유지분·미등기 포함, 경우에 따라 주택 보유로 카운트
- 수도권 5·6억 초과 등기 이력 — 과거 매도했어도 특례 판정에 영향
- 배우자 주택 보유 이력 — 혼인 전 이력은 생애최초 판정 시 예외 규정 있음
본 요건은 개별 공고의 정의에 크게 좌우되므로, 애매한 경우 반드시 은행 또는 HUG에 사전 확인을 받아야 합니다. "모르고 신청 → 심사 중 탈락"하면 계약금 손실이 발생할 수 있습니다.
③ 주택 요건 (가격 · 면적 · 지역)
| 구분 | 가격 | 면적 |
|---|---|---|
| 일반 디딤돌 | 5억원 이하 | 전용 85㎡ 이하 (지방 읍·면 100㎡) |
| 신혼·생애최초 | 6억원 이하 | 전용 85㎡ 이하 |
| 신생아·2자녀 이상 | 6~9억원 (특례별 상이) | 전용 85㎡ 이하 |
수치는 시기에 따라 변동되므로 접수일 기준 공고를 확인하세요. 단독주택·다가구·다세대·오피스텔 등 주거 형태별로 대상 제외 또는 추가 조건이 있을 수 있습니다.
④ 자산 기준
디딤돌은 순자산 기준을 별도로 두고 있습니다(최근 기준 약 4.88억 수준, 연도별로 조정). 자산에는 부동산·금융자산·자동차 등이 포함되고, 부채는 차감합니다. 주택 구입을 위한 계약금·잔금은 자산 산정 시점 처리에 유의하세요.
⑤ DTI · DSR · 신용 요건
규제지역 DTI 50%, 비규제 60%를 만족해야 합니다. DSR은 본 상품 자체 기준은 없지만, 금융기관 내부 정책으로 DSR 40%를 별도로 본 경우가 많으므로 기타 대출(학자금·신용대출·카드론 등)이 많다면 한도 축소가 일어납니다.
👉 규제지역별 DSR/DTI 기준은 DSR 계산법과 규제지역 40/50/60% 기준 해설에서 자세히 다룹니다.
특례 요약 — 어떤 유형이 유리한가
- 신혼가구 — 혼인신고 7년 이내 또는 3개월 내 예정. 소득·주택가격 상향.
- 생애최초 — 세대원 전원 생애 첫 주택 구입. 소득 7천만·주택가격 6억 상향.
- 2자녀 이상 — 미성년 자녀 2인 이상. 소득·주택가격·한도 상향, 우대 상한 0.7%p.
- 신생아 특례 — 최근 출산·입양 가구. 소득 1.3~2억까지 크게 상향, 기본금리 인하.
특례는 중복 적용되는 경우가 많습니다. 예컨대 신혼 + 생애최초, 생애최초 + 2자녀 등이 동시에 성립하면 가장 유리한 조건을 적용받을 수 있습니다. 단 "신생아 특례"는 단독 상품이라 같은 건에 동시 중복은 불가하지만, 내부적으로 자녀수 우대는 함께 반영됩니다.
셀프 점검 체크리스트
- 부부합산 연소득 = (본인 인정소득) + (배우자 인정소득) — 공고 기준과 비교
- 세대원 전원 무주택 여부 (분양권·상속 등 포함)
- 대상 주택 가격·면적·지역이 공고 범위 안인지
- 순자산 기준 이내인지
- 기타대출 원리금 합계가 DSR 한도 이내인지
- 특례(신혼·생애최초·신생아·2자녀) 해당 여부
- 필요서류 2개년치 준비 가능한지 (소득·재직·건보 등)